MyDoc的衛爾斯診所

許多保險業務員在推銷醫療險時，可能會和你說：醫學中心平均單人房價錢每日要5000元，所以你應該將日付額提高到多少才划算。
這樣說，無可厚非，而且也反應了一部分的事實。不過也許連保險業務員也不一定知道的是：有錢也不一定住得到單人病房。
這樣說有點聳動，應該說是：醫院沒有那麼多單人病房。在你真正需要住院的時候，除非是非緊急的疾病，可以慢慢等有空的病床；很多緊急的時候，免費的三人健保病房都不一定等得到，更何況是數量更少的單人病房。
單人病房，一直被視為是和飛機頭等艙一般，只有少數經濟許可的民眾才有機會住。基於人性的考量，似乎應該每個人都應該可以住單人病房，尤其是需要靜養的病人。然而，可以想見，基於成本的考量：三個人可以共用的設備，單人房成本是多了近三倍了。在現今台灣健保給付固定預算的考量下，成本上升，收費卻不能增加的前提下，打造一間全是單人病房的醫院似乎是不太可能了。

保險就是保險，是理財，不是投資，MyDoc寫得很好了
我補充一些我的觀點：
保險最主要的目的，應該是「保障」的部分！至於報章媒體強調的節稅、退休規劃、或是投資，都只能算是保險次要的功能。
1. 手頭經濟狀況越吃緊的人，越需要透過保險的機制，把可能面臨的風險轉嫁出去
什麼叫做風險轉嫁？

保單契約那麼大本，要全部看還真麻煩。 然而，畢竟保險公司是營利事業不是慈善機構，擁有越多資訊的人就越有優勢，越能增加權益，減少損失風險。在「川普談判學」(Trump-Style Negotiation)中，作者喬治．羅斯(George H. Ross)曾提過「齊夫最省力原則」，也就是利用人們貪圖方便的心理，事先準備好文件或資料，來控制談判方向。而許多保單常常隱藏著這樣的手法，因此實際 了解自己的權利與義務，抓住幾個重點看一下還是比較「保險」的。
有時在做保險規畫時，忽略到自己的需求或財務穩定性，導致買了不需要的保單，或是無法如期繳款的狀況。當手頭上暫時不方便，卻還想保留保單或保障時，可以試試下列一些權宜方式，使已經買的保障不會完全沒有。然而，隨著投資型保單或是醫療險等等不同的保單性質，有些方式可能並不適用，因此這也是在看條約時，所要了解的。最好能事先詢問保險公司再做決定，以免因違約而契約被停止，甚至可能連解約金拿不回來。
部份解約：
也就是減少保險額度。如果是長期的收入減少，可以在不低於保單最低保額的情形下，減少保險金額，相對也減少了保費。
減額繳清：

保單契約那麼大本，要全部看還真麻煩。 然而，畢竟保險公司是營利事業不是慈善機構，擁有越多資訊的人就越有優勢，越能增加權益，減少損失風險。在「川普談判學」(Trump-Style Negotiation)中，作者喬治．羅斯(George H. Ross)曾提過「齊夫最省力原則」，也就是利用人們貪圖方便的心理，事先準備好文件或資料，來控制談判方向。而許多保單常常隱藏著這樣的手法，因此實際了解自己的權利與義務，抓住幾個重點看一下還是比較「保險」的。
保險範圍可能是爭議最多的部分。由於項目繁雜，可能許多人也很少去看，卻也因此有錯誤的預期，造成未來的糾紛。
名詞定義：
說明保單中各名詞的意義，有什麼重要呢？例如：醫療險中可能會定義「特定重大疾病」是包含那些？「醫師」的資格？「原位癌」的意義等等，會影響到實際給付的事項。如果認知不同，極可能在未來產生糾紛。
保險範圍與內容：

保單契約那麼大本，要全部看還真麻煩。 然而，畢竟保險公司是營利事業不是慈善機構，擁有越多資訊的人就越有優勢，越能增加權益，減少損失風險。在「川普談判學」(Trump-Style Negotiation)中，作者喬治．羅斯(George H. Ross)曾提過「齊夫最省力原則」，也就是利用人們貪圖方便的心理，事先準備好文件或資料，來控制談判方向。而許多保單常常隱藏著這樣的手法，因此實際 了解自己的權利與義務，抓住幾個重點看一下還是比較「保險」的。
一開始來了解一下自己的保單到底有沒有效，才不要繳了錢，最後發現是違約沒效的，甚至可能連保費都要不回來：
保險責任開始：說明保單何時開始生效。一般常是在繳交第一期保單後即生效，發生事故保險公司必需理賠。
年齡限制：不同年齡的投保保費可能不同或無法投保，投保時必需據實以報，否則需要理賠時，很可能被判無法理賠。而若是保險公司自己算錯投保年齡，則依不同情形可以有補退保費，或減增給付。
續期限制：健康或意外險，可能為一年一約，需要了解是不是能保證續保。

保險是種長期商品，除了比較商品內容，找到有履約能力與優良服務的公司也是十分重要。除了與認識的人打聽或從網路報章雜誌搜集資料，各位還能到金管會保險局的網頁下載對各壽險產險公司的業務統計指標幫助鑑別。各位可以利用本文的五點原則來鑑別保險公司的品質。另外，也列出個人認為可以用來參考的保險局指標，各位有興趣也能自行參考其它指標：
財務：了解該公司的營運與經營是否穩定
負債占資產比率：保險公司的負債比通常比其他產業為高，這是因為需要提存大量準備金給付給保戶。我們可以比較不同保險公司負債比的長期變化是否有不正常地突然上升。信用評等：這是諸如中華信評等等信評機構對保險公司的償債能力進行評比，使保戶能有公正客觀的財務訊息。資產報酬率：代表公司利用資產獲利的能力，愈高者代表績效越好。投資報酬率：代表公司與期投資組合的獲利能力。比較這兩者可以了解保險公司獲利是否穩健。

首先要問自己我需要保險公司幫我儲蓄或投資嗎？
保險最重要的本質就是「風險保障」。如果要結合其它的風險因素，如投資風險或利率變動，保險公司一定會想辦法降低風險、減少保障或增加保費。
接下來談儲蓄險。一樣是分做保障與儲蓄兩方面討論。
大家應該都能發現儲蓄險保費高，但保障低。每年一萬多元可能可以買20年定期壽險500萬，但一年十幾萬可能只買得到短期的一百多萬儲蓄險。此外，中途解約可能只能領回打折的保險價值金。
從儲蓄的角度，長期而言，銀行利率是會變動的，但一般儲蓄保單的利率卻是不變的，因此保戶與保險公司，都冒著「利差損」的風險。簡單說，假設現在定存利率為2%，十年之間升為利率或通貨澎脹升為10%，如此保戶就冒著損失或賠了年利8%的收益或現金價值；反之，則是保險公司賠了8%。而且別忘了，這些利差損，也是以複利每年虧損的。坊間雜誌文章常說，民國91年之前買的保險不要輕易解約，便是因為那時的利率遠高於今日，解約反而是保戶損失了利差利潤了。

首先問自己我需要保險公司幫我儲蓄或投資嗎？
保險最重要的本質就是「風險保障」。如果要結合其它的風險因素，如投資風險或利率變動，保險公司一定會想辦法降低風險、減少保障或增加保費。
投資型保單，基本上是一個投資平台，提供一些優惠，使民眾投保。我們可以從保障與投資兩個角度分析。
以保障角度，年輕人的投資型保單保費一般都很低，可是仔細看它可能會隨著年紀而增加，或是幾乎是需要繳上二十年以上，甚至是終身。若民眾是想當壽險保，一開始他的總保費也許會比較少，但是長期就不一定了。若民眾因經濟困難，繳不出保費，它並不能減額或展期成定期壽險，也許可以從投資帳戶中暫時扣除保費，但是可別忘了，長期投資最重要的武器就是「複利」，若時常需要從中扣除部分費用，複利的效果就會消失。解約時，也只會將投資帳戶中金額退還。
以投資角度，一般投資型保單是連結基金平台，不論是增額、轉換、提出都需要手續費，有些甚至是達5%。想想看還沒開始就先賠5%，投資房地產租金能到年報酬率5%，就是很好的報酬率了！當然許多保單基金在轉換一定次數下，是不需手續費，不過，誰知道自己會轉換幾次呢？如同上文說的，長期投資最重要的武器就是「複利」，如果您會用Excel算報酬率，你會發現每年差5%的差距是多麼大。此外，保單的前置費用使得前一至三年幾乎都沒有多少錢投入投資，如果民眾的目的是看好今年的行情，到可以正式投資時，情勢可能已經轉變了。另外，部分保單設計成連結可轉換債或衍生性金融商品的標的，若民眾本身並不了解這個商品，個人不建議購買。想想今年次級房貸的衍生性商品，如：CBO,SIV等等，連這些大銀行，大型投資機構都搞不定了，何況是一般小百姓如何能了解？雖然個人不是這方面專業，但不投資不懂的東西，應該是千古不變的鐵律。現今許多衍生性金融性商品已經包裝地太複雜，一般人很難了解真正的內容。

別忘了投保三基本原則，未來的文章也會不斷地提到：
評估資金與需求探聽保險公司聲譽選擇並了解商品內容癌症多年來一直是十大死因之首。投保癌症險的民眾也越來越多，下面提供幾項癌症險的內容說明及選擇保單的注意事項。
一般癌症險多有下列幾種給付，依不同公司可能有些獨有的給付項目：
初次罹癌保險金癌症住院醫療保險金癌症身故保險金癌症門診醫療保險金癌症出院療養金癌症外科手術保險金癌症放射線治療保險金癌症化學治療保險金癌症骨髓移殖保險金癌症義乳重建保險金

永遠別忘了投保三基本原則，未來的文章也會不斷地提到：
評估資金與需求探聽保險公司聲譽選擇並了解商品內容
一般醫療險分為實支實付與定額給付，兩者通常可以用來互補沒有給付的部分；另外，則此特別需求，有癌症險、意外醫療險等等，本文中針對前者作說明。
實支實付型，一般都有給付住院病房費與住院手術費，另外依不同公司有其餘特別給付的項目。定額給付型，內容多包含：住院/長期住院日額、加護/燒燙病房、出院療養津貼、外科/門診手術費、住院前後門急診費。